Jusqu’à - 65 % sur votre assurance de prêt, simplement

Souhaitant attirer de nouveaux clients, les assureurs externes proposent des tarifs compétitifs. Mais la différence s'explique aussi par le modèle de l'assurance emprunteur.

Les assurances groupe, proposées par les établissements bancaires quand vous souscrivez un crédit immobilier, reposent sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif est lui aussi mutualisé, reflétant un risque moyen pour tous les assurés.

Si vous êtes un emprunteur jeune et non-fumeur, sans risque de santé particulier, le tarif de ce modèle d'assurance peut ne pas vous convenir.

Contrairement à un contrat groupe, une assurance externe individualise le risque. Votre tarif est établi entre autres selon votre âge, votre statut fumeur ou non-fumeur, votre emploi, etc. C'est la raison pour laquelle un contrat d'assurance emprunteur externe peut être moins cher.

Comparer les contrats d'assurance de prêt est important à deux titres : d'abord, vous réalisez des économies en optant pour le devis qui vous présente le meilleur tarif.

Ensuite, rappelons-le, votre assurance emprunteur est votre seule protection pendant toute la durée du prêt ! Elle doit donc vous couvrir le mieux possible avec de solides garanties, tout en vous permettant de baisser les coûts. Dans tous les cas, comparer toutes les solutions du marché vous permet de souscrire l'assurance la plus adaptée à vos besoins, au meilleur tarif.

Pour comparer efficacement et opérer un choix éclairé de votre assurance emprunteur, deux conseils.

Premier conseil, notez que le coût d'une assurance de prêt immobilier s'exprime grâce au TAEA : le taux annuel effectif d'assurance. C'est lui qui vous permettra de comparer et d'évaluer les économies possibles selon les différents devis.

Second conseil, analysez attentivement les conditions des contrats avant de choisir une offre ou d'effectuer un changement ! Notamment les délais de franchise et de carence pour chaque garantie concernée, mais aussi la façon dont vous couvre, par exemple, la garantie Incapacité Temporaire de Travail (vous protège-t-elle si vous ne pouvez plus exercer votre profession ou toute profession ? La nuance est importante).

Exemple d'économies avec une assurance emprunteur externe
*Pour un prêt à 223 111,15 €

La Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) favorise l'accès à une assurance emprunteur pour les personnes malades ou ayant connu un grave problème de santé.

Ainsi, cette convention entre en jeu si vous ne pouvez pas souscrire une assurance de prêt aux conditions standard pour des raisons de santé.

Concrètement, le recours à la convention AERAS est automatique, et ne nécessite pas d'action de votre part. Comme pour toute demande de prêt immobilier, vous effectuez une demande d'assurance emprunteur en parallèle, vous remplissez donc un questionnaire de santé et fournissez les justificatifs nécessaires.

Si l'assureur ne peut vous proposer une assurance à des conditions standard, votre dossier est directement transmis à une cellule médicale spécialisée, sans action particulière de votre part.

Si la réponse de cet assureur est négative, votre dossier est transmis à un groupe d'assureurs qui statue sur votre éligibilité à la Convention Aeras. Si ce pool d'assureurs donne son accord, vous pourrez obtenir une assurance de prêt dans le cadre de cette convention (il est possible qu'une surprime vous soit appliquée, mais dans tous les cas votre taux d'assurance emprunteur ne pourra excéder 1,40 %).

Si, au contraire, vous n'êtes pas éligible, un courrier précisant les raisons du refus vous est adressé.

Outre ces dispositions, la Convention Aeras prévoit le droit à l'oubli, qui facilite l'accès au crédit immobilier pour les personnes ayant été malades, en permettant de ne pas déclarer cette ancienne maladie sur le questionnaire de santé de l'assureur.

Le délai du droit à l'oubli a été raccourci depuis la loi Lemoine. Ainsi, vous n'avez pas à déclarer votre pathologie cancéreuse ou hépatite C si votre protocole thérapeutique est achevé depuis 5 ans, et qu'aucune rechute n'a été constatée.